分紅險受青睞 購買誤區(qū)要小心

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     據(jù)中國保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年前兩個月保險業(yè)保費收入同比增長48.56%，如此迅猛的增速，與保險公司爭相推出高收益理財產(chǎn)品不無關(guān)系。其中尤以分紅險備受大家追捧。不過，在許多保險理財產(chǎn)品承諾收益縮水的同時，分紅保險真能實現(xiàn)高收益嗎？

    分紅險不一定有分紅

    分紅保險帶有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，以提供保障為基礎(chǔ)，不能將其與存款、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較或者替代。
    銀行存款利息的計算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率。而保險公司計算分紅金額卻并不以保費為基礎(chǔ)來計算，比如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、代理人的傭金等各項費用后，再來計算分紅收益。事實上，大多數(shù)分紅險種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價值進行計算，再把紅利分配給投保人。
    此外，分紅險產(chǎn)品說明書上的演示利率是保險公司提供的一種假定，并不是最終的保證分紅率。比如，有的保險公司會在保單上寫上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6％，中分紅是5％，低分紅是4％，這其實是一個容易讓普通投保人產(chǎn)生錯覺的宣傳方法，誤以為最低分紅率就是4％。實際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率有可能低于4％，甚至紅利為零的可能性也一樣存在。

    并非人人適合投資分紅險

    一般來說，分紅險比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急用資金的人群，可以為未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲備未來的生活資金。因此，不是人人都適合投資分紅險。
    保險專家指出，有三種情況，尤其不適合投資分紅險：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭。因為分紅險靈活性相對較弱，變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的現(xiàn)金價值退錢，損失較大。二是收入不穩(wěn)定的家庭。如果不能每年按時交保費，不僅得不到保障，而且中途退保損失大。三是從保障需求出發(fā)的消費者，這類人更適合購買重疾、醫(yī)療等健康類險種，以提高抵御疾病的風(fēng)險保障功能。

    分紅形式要看清

    目前，國內(nèi)保險市場上主要是現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，少數(shù)公司也會推出一些保額分紅產(chǎn)品。
    現(xiàn)金分紅，是指保險公司直接以現(xiàn)金形式將盈余分配給保單持有人，后者可以直接領(lǐng)取現(xiàn)金，也可以用現(xiàn)金紅利抵交未交部分的保費。如果不提褥利，也可繼續(xù)放在保險賬戶中累積生息。
    保額分紅產(chǎn)品的分紅則是通過保額變化帶來未來的收益，如果投保人要在產(chǎn)品滿期前領(lǐng)褥利，就要把未來的收益折算為現(xiàn)在的價值。由于折算后的收益將大打折扣，因此其紅利領(lǐng)取方式不如現(xiàn)金分紅靈活，只能通過滿期領(lǐng)取發(fā)生保險責(zé)任、退保或減少保額的方式獲得實際紅利。但退�；驕p少保額都會給投保人帶來損失，尤其短期內(nèi)退保或減少保額更不劃算。
    對此，保險專家建議，投保人選擇分紅方式時，要結(jié)合實際情況進行挑選，如果更看重紅利領(lǐng)取的靈活性，可選擇現(xiàn)金分紅。如果不急于將紅利取出，可選擇保額分紅或現(xiàn)金分紅產(chǎn)品的累積生息，從而獲得更好的收益。